Эквайринг: что это, какие бывают виды и как подключить оплату на сайте

Эквайринг это услуга банка, которая позволяет бизнесу принимать безналичную оплату: картой через терминал, на сайте, по ссылке или по QR-коду. Банк-эквайер проводит платёж, удерживает комиссию и перечисляет деньги на расчётный счёт продавца. Для владельца бизнеса вопрос не только в том, какой банк выбрать, но и в том, как оплата встроится в работу: чек, статус заказа в CRM, оплата в 1С, возвраты. Ниже разберём, как устроен эквайринг, какие бывают виды, сколько он стоит и как подключить оплату на сайте так, чтобы никто не сверял платежи вручную.

Как работает эквайринг: кто участвует в платеже

В одном платеже картой участвуют минимум пять сторон, и у каждой своя роль. Покупатель видит только «оплата прошла», а за эти секунды банки успевают проверить карту, остаток и подпись платежа.

По шагам платёж проходит так:

1. Запрос. Терминал или платёжная страница передаёт данные карты и сумму банку-эквайеру.
2. Авторизация. Через платёжную систему запрос уходит в банк-эмитент. Тот проверяет карту и остаток и подтверждает операцию или отказывает. Деньги у покупателя блокируются.
3. Чек. Продавец пробивает кассовый чек. При оплате на сайте он уходит покупателю на почту или телефон.
4. Расчёт. Банки сверяют операции за день, эмитент списывает деньги, эквайер получает их.
5. Зачисление. Эквайер перечисляет сумму продавцу за вычетом комиссии. Срок зачисления записан в договоре.

Отдельно стоит оплата через Систему быстрых платежей (СБП). Там покупатель платит по QR-коду или ссылке прямо из приложения своего банка, а карта не участвует. Для продавца это тоже вид эквайринга, только с другими тарифами.

Виды эквайринга

Виды эквайринга различаются тем, где и как покупатель платит: в магазине у кассы, у курьера, на сайте или по QR-коду. От вида зависят оборудование, тарифы и то, как настраивается касса.

Виды легко сочетать. Кофейня берёт торговый эквайринг и QR-код СБП на кассе. Интернет-магазин принимает карты и СБП на сайте и даёт курьерам мобильный терминал для оплаты при получении.

Торговый эквайринг: терминал, касса и подключение

Для торгового эквайринга нужны договор с банком, терминал и онлайн-касса. Терминал принимает карту, касса пробивает чек, и важно, чтобы они работали вместе, а не каждый сам по себе.

• Терминал отдельно от кассы. Кассир вводит сумму дважды: в кассу и в терминал. Это просто, но рождает ошибки и расхождения в конце смены.
• Терминал, связанный с кассой. Сумма уходит в терминал из кассы сама. Меньше ошибок, быстрее очередь.
• Смарт-терминал. Одно устройство с кассой и приёмом карт. Удобно для небольшой точки или выездной торговли.
• Телефон как терминал. Приложение банка принимает бесконтактную оплату на смартфон продавца. Подходит курьерам и мастерам, но условия и поддерживаемые модели телефонов уточняйте у банка.

Терминал можно купить или взять в аренду у банка. Покупка выгоднее для постоянной точки, аренда для сезонной торговли или проверки спроса. Подключение обычно выглядит так: заявка в банк, проверка компании, договор, установка и настройка терминала, обучение кассиров, тестовая оплата. Сроки называет банк.

Сколько стоит эквайринг

Главная часть стоимости эквайринга это комиссия банка, процент с каждой операции. К ней добавляются аренда или покупка терминала и плата за подключение, если она есть в тарифе. Конкретную ставку банк называет по обороту, сфере и виду эквайринга, поэтому ниже только ориентиры с источниками.

• Карты. По обзору Банки.ру от 28 августа 2026 года, рыночные ориентиры такие: торговый эквайринг 0,8–2,5%, интернет-эквайринг 1,5–3,5%, мобильный 1,6–2,8%. Это диапазоны рынка, а не тариф конкретного банка.
• СБП. Банк России пишет, что комиссия для бизнеса при оплате через СБП не превышает 0,7%, для ряда точек с социально значимыми товарами 0,4%, и не больше 1 500 рублей за операцию.
• НДС на комиссию. С 1 января 2026 года плата банку за услуги, регулируемые платёжным законодательством, облагается НДС. Налог начисляют не на платёж покупателя, а на комиссию банка. Банки в своих тарифах пишут, что на оплату через СБП НДС не начисляется, проверьте это в своём договоре. Как отражать налог в учёте, уточните у бухгалтера.

Интернет-эквайринг: банк напрямую или агрегатор

Принимать оплату на сайте можно двумя путями: заключить договор с банком напрямую или подключить платёжный агрегатор, который работает с банками сам и даёт вам одну платёжную форму. Выбор зависит от оборота и от того, сколько способов оплаты вам нужно.

Касса нужна в обоих случаях. Закон 54-ФЗ обязывает применять онлайн-кассу при расчётах, а при оплате в интернете без прямого контакта с покупателем отправлять ему чек в электронной форме на телефон или почту, которые он указал до оплаты (пункт 5 статьи 1.2). У многих банков и агрегаторов есть облачная касса или связка с кассой, которая отправляет чек сама. Это стоит проверить до подключения.

Как подключить оплату на сайте: пошаговый план

Подключить оплату на сайте можно за несколько дней, если заранее решить, как оплата свяжется с заказом, CRM, учётом и чеком. Иначе платежи придётся каждое утро сверять с заказами вручную.

1. Решите, что и как оплачивают. Полная оплата заказа, предоплата услуги, подписка, счёт по ссылке из CRM. От этого зависят способ подключения и тариф.
2. Выберите банк или агрегатор. Сравните ставку с НДС, срок зачисления, способы оплаты, кассу, модуль для вашей CMS и наличие API.
3. Подготовьте сайт. Реквизиты, контакты, цены, условия доставки и возврата, оферта и политика обработки персональных данных. Сайт должен работать по HTTPS, подробнее в статье про SSL-сертификат. Список требований к сайту запросите у банка заранее.
4. Выберите способ встраивания. Ссылка на оплату, переход на платёжную страницу банка, виджет на сайте или QR-код СБП. Варианты во вкладках ниже.
5. Настройте уведомления об оплате. Банк сообщает сайту о каждом платеже. По этому сигналу заказ меняет статус, а данные уходят в CRM и учёт.
6. Подключите кассу. Чек должен уходить покупателю сам, включая чеки возврата.
7. Проверьте в тестовом режиме. Успешная оплата, отказ, повторная попытка, возврат, частичный возврат. Затем один реальный платёж на небольшую сумму.

Уведомления об оплате обычно приходят вебхуком: банк отправляет короткое сообщение на адрес вашего сайта. Как это устроено, разобрано в статье «Вебхук: что это». Важно, чтобы сайт не верил сообщению на слово, а проверял подпись и при сомнении запрашивал статус платежа у банка через API. Если оплату нужно связать с CRM, 1С и складом, это работа уровня интеграции систем через API.

Безопасность, возвраты и споры

Безопасность онлайн-оплаты держится на простом правиле: данные карт не должны проходить через ваш сайт и храниться у вас. Поэтому малому бизнесу почти всегда лучше платёжная страница или виджет банка, а не своя форма ввода карты.

• PCI DSS. Это международный стандарт защиты данных платёжных карт. Он распространяется на всех, кто хранит, обрабатывает или передаёт данные карт. Если карту вводят на странице банка, основная часть требований ложится на банк.
• Подтверждение платежа. При оплате в интернете банк покупателя обычно просит подтвердить операцию кодом. Это защищает и покупателя, и вас.
• Возвраты. Возврат проводят через тот же банк, на ту же карту, с чеком возврата. Настройте, кто и как оформляет возврат, чтобы он не застревал.
• Оспаривание платежа. Покупатель может оспорить операцию через свой банк, это называют чарджбэком. Храните подтверждения: заказ, переписку, доставку, доступ к услуге. С ними проще ответить на запрос банка.

Как выбрать банк или агрегатор: чек-лист

Выбирать эквайринг стоит не по самой низкой ставке в рекламе, а по итоговой стоимости в месяц и по тому, насколько легко оплата встроится в ваши системы. Отметьте, что уже проверили.

Частые ошибки при подключении: сравнили ставки без НДС, забыли про кассу и чеки возврата, взяли эквайринг без API и теперь сверяют оплаты руками, приняли оплату по QR, а статус в CRM не меняется. Всё это проще решить до первого платежа, чем потом переделывать.